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1、房貸利息采用復利形式。與存款和投資一樣，貸款也存在復利的情況。復利是指在每個計息期結束后，將利息加到本金上，再計算下一個計息期的利息。這意味著利息不僅基于原始貸款金額，還會隨著時間的推移而增加。因此，隨著還款周期的延長，利息也會逐漸增加，導致利息比本金高。
2、長期貸款是另一個導致利息比本金高的原因。房貸通常是一項長期貸款，貸款期限可能為10年、20年甚至更長時間。在長期的還款過程中，貸款利息會隨著時間的推移而積累，從而導致利息比本金高。
3、等額本息還貸方式也是利息比本金高的原因之一。等額本息還貸方式是一種常見的貸款還款方式，每月還款金額固定。在還貸初期，還款本金比利息少很多，因此看起來利息比本金高。但這種方式的好處是還款壓力相對較小，而且每個月的還款金額固定，對于還款者來說更加可控。
貸款利率下降了不可以申請降息。大部分的貸款，一旦確定了貸款利率，中途是不允許修改的，因為貸款利率需要以貸款合同的約定為準。至于房貸利率，用戶選擇的是LPR浮動利率，即使LPR發生了調整，房貸利率也不能立即調整，必須等到了利率調整日，房貸利率才可以調整。
用戶申請貸款后，如果貸款利率下降，那么并不會影響用戶已經申請了的貸款。除非之前的貸款沒有通過貸款審核，或者通過了審核未簽訂貸款合同、放款失敗等，那么用戶就可以重新申請貸款，重新申請貸款時，貸款可以執行降低后的貸款利率。
就算是貸款基準利率下調了，貸款利率是否會調整也要以貸款機構給出的貸款利率為準，畢竟用戶的貸款利率是根據個人信用資質狀況評估給出的。
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