相互寶也許必須被關停

來源：穆寧愛和vodka

今天，證監(jiān)會對螞蟻集團及旗下機構處以罰款（含沒收違法所得）71.23億元。要求螞蟻集團關停違規(guī)開展的“相互寶”業(yè)務，并依法補償消費者利益。

回望2018年正式開啟互助計劃的相互寶，3年時間就成為了網(wǎng)絡互助里的毫無疑問“老大”，參與人數(shù)高峰時甚至超過了一億人。

(資料圖片)

每年總分攤金額不到兩百塊，期間累計救助了179127位成員度過家庭難關。

?但眼見他起高樓，眼見他宴賓客，百度、美團、輕松等競爭對手相繼關停后，相互寶作為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡互助平臺，也于今年關停。

水滴互助，相互寶等產(chǎn)品做的業(yè)務其實不難理解，類似于一種眾籌機制下的“公共保險”。

由于參與人數(shù)多和平臺精算機制，每個人只需要每年幾百元，就可以享受 30 萬元以上的重疾險保障。

相比于傳統(tǒng)保險公司的重疾險產(chǎn)品金額少則幾千多也上萬，這樣的價格確實為大眾帶來了不小的實惠。

所以一開始，用戶對相互寶的擁簇還是比較熱烈的，甚至稱其為做“做慈善”。

如果有用戶在參與投保過程中不幸得病，也確實會得到平臺的賠付，信譽上有一定保障。

但隨著業(yè)務的逐漸擴大和參與人數(shù)的不斷增多，平臺的監(jiān)管和對用戶的服務引導上，在一定程度出了不小的問題。

舉幾個例子，比如有的用戶反饋在使用相互寶的過程中，扣費沒有任何通知，只有進入相互寶界面才會查詢到。

辛辛苦苦交了幾年錢，自己的保險申請沒有通過平臺審核不予賠付。剛剛進入的新人卻通過了賠付，拿到了保險金。

還有，這種網(wǎng)絡互助平臺由于吸納了大量民間資本用于做保險服務，產(chǎn)生的這個巨大資金池如何進行監(jiān)管，是一個很棘手的問題。

且不說相互寶一直沒有相關保險牌照，更何況這樣的業(yè)務本身就難以用保險去界定，法規(guī)和監(jiān)管都是空白。

而且屬于如何對上億用戶的隱私信息做保護，如何保障不存在惡意騙保，如何保障不通過其他金融手段置換資金池中的資本用于其他用途，每一件事拿出來都是需要投入大量資源去做的事情。

最后，就是來自輿論的壓力。傳統(tǒng)的商業(yè)保險的運營要以贏利為目地，并且要獲得大限度的盈利，以保障被保險人享有較大程度上的經(jīng)濟發(fā)展保障。

所以，被保險人為了獲得更高保額的保險服務，就要按期支付保障自身利益的保險費。說白了，保險費是交給自己的，和別人沒關系。

但是相互寶的邏輯是，每個人都去為自己和別人支付一定的保費（相互的含義），這樣保費就在一定程度上縮減了，一旦有人出險也有足夠的保險金保障他的賠付。

人人為我，我為人人。

但是實際執(zhí)行起來就是一件挑戰(zhàn)人性的事情了。如果你一直在按期支付，維護著這份契約精神。

但積年累月的付出自身看不到回報，其他陌生人卻可以靠大家的善心拿到賠付款去看病，心里確實需要過一道坎。

所以，最后你會發(fā)現(xiàn)，這類互助業(yè)務的終點幾乎就是“關停”。

背后的原因太復雜，涉及監(jiān)管，涉及數(shù)據(jù)隱私，涉及資質(zhì)，涉及管理費合規(guī)，涉及商業(yè)競爭（與傳統(tǒng)商業(yè)保險公司），涉及人性……

相互寶的事件也許暫時告一段落。但這個例子，讓我想起之前參與做過的一個“共享停車”項目。

這個項目很簡單，由于很多人在自家住宅里有私家車位，但是白天上班車位閑置，浪費了一定的停車資源。

通過一套數(shù)據(jù)平臺，可以讓車主將自家的閑置停車位發(fā)布到平臺上，并進行標價。白天有停車需求的人可以進入平臺下單，在約定的時間內(nèi)停車，繳納停車費。

當時做出這個策劃案，我興奮的睡不著，簡直太牛逼了！以后在北京再也不會有人停不到車了，我為國家做貢獻了！

但是后面經(jīng)過團隊的仔細考量和評估，也進行了一定的走訪調(diào)研，自己對做過類似項目的公司進行訪談，我發(fā)現(xiàn)我錯了。

這幾乎是一件不可能完成的任務。因為什么呢？因為我們很難保證車主和停車的人有絕對的履約能力。

車主有可能會在發(fā)布閑置車位時間后反悔，回到自家車位后強行驅(qū)趕走在此停車的車主，甚至不愿意返還停車費。

停車的人可能會在車主的閑置車位停車時不遵守規(guī)定時間，即使超時也不駛離，甚至不留下任何聯(lián)系方式。

至于其他如數(shù)據(jù)隱私，計費規(guī)范等等問題，就更無法討論了。

本質(zhì)的問題是，我們沒辦法對供需雙方履行義務這件事做任何約束，他們與我們與平臺沒有任何的勞務歸屬。

更何況，這個服務的本身就完全出自于“互助”。

就像一輛車隨意停在馬路邊，屬于違章，妨礙交通。

如果停在了別人的車位里，不違章不妨礙交通，但是損害了車位所有人的權益。

但是如果在這個隨意停車的地方畫個框，你交了停車費就可以停，就合理合法。

所以，很多時候社會問題無法解決，背后的原因往往相當復雜。

是否符合社會運行、發(fā)展的規(guī)律？是否影響社會成員的利益和生活？是否符合社會的主流價值觀與道德體系？

沒法用一句話來解釋，也不能說太多了。就用阿德勒的這句話做結尾吧：

世界很單純，人生也一樣。不是世界復雜，而是我們把世界變復雜了。

因為沒有一個人是住在客觀的世界里，我們都居住在一個各自賦予其意義的主觀的世界。——阿德勒

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